受地缘政治等因素影响，外部环境的复杂性、严峻性和不确定性上升，世界经济下行风险加大。而在银行经营管理过程当中，部分中小金融机构仍然面临治理缺失、监督缺位、风控缺乏、创新缺位等问题，诱发各类风险问题或风险隐患。

一、中小银行金融风险成因

1.宏观经济行业周期风格显著转变。随着宏观经济周期转向，经济下行压力逐步传导至金融领域，引发了地方金融风险。我们在调研中发现，房地产行业在经历30年向上周期后，进入过剩时代，地方银行、信托等机构在房地产行业信贷资产配置过高，且难以快速出清，形成较大不良资产。

2.中小银行公司治理失灵。部分银行机构治理边界模糊、权责不明。高管层形成内部人控制，董事长架空股东代表大会和高管层，个别大股东入股后无视监管规则、越位乱为等现象较为严重。一些金融机构的党内监督职能弱化，监事会“形同虚设”，独立董事或监事未能充分发挥监督作用。

3.银行机构风险控制缺少总体谋划。银行业务的核心是经营风险。部分金融机构缺乏成熟的风控策略、工具、制度等，在周期转向时容易形成风险失控。部分银行不重视周期性风险控制，只重视末端风险情况，本末倒置。

4.中小银行机构创新乱象频出。为应对同质化的激烈竞争，金融机构积极创新拓展新的生存和发展空间。在创新中，部分城商行、农村金融机构激进发展，为批量获客、赢得市场占有率，偏离服务本地、小微和“三农”的业务本源，主动放宽准入条件，脱离了自身业务经营能力范围，增加了银行的经营风险。

二、对策建议

1.加强银行监管部门的监管责任。夯实银行主体监管责任，围绕“早识别、早预警、早发现、早处置”目标，做到监管有力度、有政策、有执行力，护航地方金融稳健发展。

2.发挥地方政府的协同管理责任。以地方政府为主导，建立金融协调框架，对银行风险“及早发现、打早打小、存量整治、应急处置和刑事打击”，将金融风险遏制在初期。设立地方金融稳定基金等，支持地方银行机构有序处置融资平台、房地产重点债务风险。  

3.深化银行机构自身的主体责任。深化银行机构主体责任，需完善内部监督机制、发挥银行内部公司治理作用，形成稳固的风险防范体系，筑牢风险防控基础。此外，健全党统一领导、全面覆盖、权威高效的监督体系，完善权力监督制约机制，以党内监督为主导，促进各类监督贯通协调。

河南欧美同学会 孙涛