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金融服务中小企业的国际经验及启示

2019-07-04 19:08 中国发展网
中美贸易摩擦 小微企业 金融服务 科技金融

摘要:下一步应分行业全周期地为民营企业提供金融服务,来应对中美贸易摩擦的背景下,整个全球经济的下行周期。我们提出三大战略:要做民营企业的银行,科技金融银行,综合服务的银行。另外,大力发展供应链金融,设立供应链金融事业部,为产业链上中下游提供更加便捷的金融服务。

黄剑辉 民生银行研究院院长

在中美贸易摩擦的情况下,如何能够做强中国的实体经济,如何更好的为实体经济的发展,特别是如何为中小民营企业的发展提供高质量的金融支持,是需要破解的一个命题。对此,可以借鉴国际金融机构支持中小企业发展的经验。

欧美国家是两只手服务小微企业,一只手靠政策性金融机构,另外一只手是靠市场。中小企业金融服务的缺位问题,不仅存在于现阶段的我国,在众多发达国家的长期发展历程中也同样存在。但是现在,在发达国家,这个问题已初步解决。根据世界银行MSME FINANCE GAP报告指出,发达国家中小企业融资缺口占GDP比重已普遍降至10%以下,这为广大发展中国家及我国加强对中小企业的金融支持提供了有益的借鉴。

以美国为例,决策层高度重视小企业的发展,于1953年便颁布了《小企业法》(Smallbusiness Act),并据此设立了小企业管理局(Small Business Administration,缩写SBA),这对美国建立小企业管理和服务体系、明确小企业的法律地位产生了积极的影响。

在美国的架构中,联邦政府、州政府,以及一些中介机构如小企业投资公司,SBICs、CDC、NPO也是与商业银行形成一个联动合作,政府、中介机构和商业银行是一种连动式的,这样很好的结合资本市场,能够抵达中小企业。德国实行全能银行制,相较于美国,其银行体系比资本市场更加发达,所以建立起了以德国复兴信贷银行(KFW)、担保银行和州立投资银行等间接融资为主体的中小企业金融服务体系,其联邦政府、州政府和KFW担保公司也是中间有强大的联动,政府、中介机构通过联动以后,在与民间金融机构向民营银行相结合,最终能抵达小企业,不是完全靠市场单方面破解。

法国也一样,最近,在2018年9月还出台了《推动企业增长与转型行动计划》法案,减税降费,旨在支持中小企业做大做强。此外,法国已经建立起以BPI金融集团、小企业互助担保公司(SIAGI)、创新创业贷款为主体的中小企业金融服务体系。

在日本,于1948年通过了《中小企业厅设置法》,在通产省(即现在的经产省)设立了中小企业厅,成为管理中小企业的最高机关,负责管理、指导中小企业的活动。于1950年又制定了《中小企业信用保险法》,此后又相继建立了以日本政策金融公库(JFC)、日本保险协会(CGC)和日本商工中金银行股份有限公司(SHOKO CKUKIN)为主体的政策性金融服务体系。

我们国家中央政府在研究中小企业融资难的时候,应该很好的借鉴一下市场经济国家,如美国、法国、日本的经验,推动政府和政策性金融机构、中介机构深入联动,破解制约民营企业融资难的抵押和信息不对称的问题。光靠市场是不行的,只靠政府肯定也不行。发达国家经过多年的探索,给出了比较清晰的路径。

要解决现有的制度障碍,提供金融服务实体经济的路径,具体有两方面的建议:

第一,政策层面的建议

1、加快推进民营银行的设立进程,增加供给主体。改革开放40年,我们国家的需求端都是5600万家的小微企业,供给端还是国有银行为主体,这是不匹配的,国有大型为主体的供给体系跟90%多以上的小微企业这样一个需求体系存在结构性的矛盾。加快设立中小民营银行是必须的。

2、积极构建多层次融资担保体系。这需要政府和中介机构进行联动,借鉴国际经验。

3、完善全国性企业信息平台。几个月前全国工商联高主席在浙江台州主持一个会的时候布置了一个任务,要求打通信息平台,破解制约融资难、融资贵信息不对称的问题,由此降低客户的筛选成本,降低风险。

第二,银行层面的对策:

1、研究赋能创新银企合作发展模式。金融平台应该能够赋能企业,银行应该变成促进企业业务发展的平台。

2、科技金融化解民企风险防控难题。引入科技的手段化解民企风险。光靠人去现场调查是不够的,要靠大数据等科技手段。

3、科学分类服务民企的全生命周期。花旗,还有开泰银行是按企业全生命周期设计风控的。泰国的开泰银行业非常有特点,他们在破解中小企业融资难方面搞的是全生命周期的服务体系,信贷工厂的运营体系,事业部式的组织架构,专业化的人才团队,这4条是它的基本做法。

4、产品创新满足民企的个性化需求。

5、综合金融为民企提供全方位服务。

所以,下一步应分行业全周期地为民营企业提供金融服务,来应对中美贸易摩擦的背景下,整个全球经济的下行周期。我们提出三大战略:要做民营企业的银行,科技金融银行,综合服务的银行。另外,大力发展供应链金融,设立供应链金融事业部,为产业链上中下游提供更加便捷的金融服务。

(本文由作者参加6月15日华夏新供给金融论坛发言摘编,经作者授权发布)

责任编辑:宋璟

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